]]> 中文  ru  en  ]]>
include_banner.jpg

Новости & Публикации


17.11.2015 Подробнее
01.10.2012

Приятно вам разориться!


Продажа имущества должника не всегда освобождает его от обязательств перед кредиторами
банкрот

Закон о банкротстве частных лиц получился слишком мягким по отношению к должникам. В таком виде банковское лобби его не пропустит.

По данным Общественной палаты, в России сегодня насчитывается 2 млн безнадежных должников. Этим людям уже никогда не расплатиться по взятым кредитам и набежавшим по ним процентам и пеням, так же как никогда не избавиться от преследующих их по суду коллекторов. И вот, чтобы помочь этим людям, Минэкономики несколько лет назад разработало поправки в закон «О несостоятельности (банкротстве)», регламентирующие процедуру банкротства частных лиц.

В развитых странах институт личного банкротства работает очень давно. В Великобритании, например, уже несколько столетий действует практика объявления себя банкротом со стороны граждан, которые не в состоянии выплачивать взятые на себя обязательства по долгам и кредитам. Это позволяет им уменьшить бремя обслуживания долгов и, пройдя процедуру банкротства, полностью освободиться от обязательств перед кредиторами. У нас в России планам ввести процедуру банкротства физических лиц много способствовал кризис 2008 года, когда объем просрочки по банковским кредитам от месяца к месяцу увеличивался. Закон о личном банкротстве должен был стать настоящей новацией — такого в российском законодательстве еще не было. По замыслу разработчиков закона из Минэкономразвития институт личного банкротства должен помочь решить проблему безнадежных долгов и избавить неплатежеспособных заемщиков от бесконечного преследования со стороны кредиторов. Однако судьба законопроекта оказалась сложной. Почти четыре года он пролежал в Госдуме, и вот на прошлой неделе наконец должно было начаться его рассмотрение. Не началось. Законопроект о личном банкротстве физических лиц был в очередной раз исключен из расписания думских слушаний и отложен, как сказано в протоколе решения, до октября. Но не исключено, что и на более долгий срок. Причина в том, что законопроект, который родился из благого намерения помочь людям, не устраивает никого — ни арбитражных судей, которым с переводом под их надзор банкротов-физлиц в значительной мере прибавится работы, ни банкиров, ни Общественную палату, пекущуюся об интересах граждан-должников. Оттого и тянется уже четвертый год его неспешное обсуждение.

Что же представляет собой идея о личном банкротстве в российском исполнении? Предполагается, что, набрав долгов на сумму в 50 тыс. рублей и больше, заемщик в любой момент может обратиться в арбитражный суд с заявлением о невозможности исполнять обязательства перед кредиторами. Суд в ответ может или сразу признать его банкротом, или дать время на реструктуризацию долгов в течение пяти лет. Если судья приходит к выводу, что должник не в состоянии обслуживать долг, то в обеспечение его обязательств перед кредиторами идет все его имущество, которое распродается с молотка. На торги уйдет все, кроме жилья, в котором он проживает, и участка земли, на котором стоит его дом. Кроме того, заемщик может оставить себе деньги — не больше 25 тыс. рублей, одежду, обувь, бытовую технику (общей стоимостью не больше 30 тыс. рублей), а также домашних животных и продукты. Если должник представит суду план реструктуризации своих долгов — поэтапной выплаты большей их части из своих текущих доходов, тогда можно будет обойтись без распродажи имущества.

Как видите, если не пугаться слова «банкрот», ничего страшного. Есть у всей этой процедуры и неоспоримые преимущества для должников. Какое бы решение ни принял суд, сумма обязательств должника фиксируется, прекращается начисление процентов за пользование кредитом, всевозможных пеней за просрочку и прочих комиссий. То есть вернуть надо будет только ту сумму долга, которая скопилась на момент объявления о банкротстве, без всяких дополнительных процентов. Важно и то, что после завершения процедуры банкротства (как в результате распродажи имущества, так и после того как была осуществлена реструктуризация задолженности) заемщик освобождается от всех претензий кредиторов — независимо от того, какую долю из своих долгов ему удалось погасить в ходе этих процедур. Через пять лет после объявления себя банкротом, очистившись от груза старых долгов, можно брать новые кредиты. И вновь объявлять себя банкротом.

Конечно, несмотря на лояльность всей процедуры персонального банкротства к должникам, некоторые ее аспекты вызывают протесты и со стороны защитников их интересов. Та же Общественная палата недовольна тем, что при процедуре банкротства, то есть при распродаже всего принадлежащего банкроту имущества, в этот перечень попадает и единственное находящееся в его распоряжении жилье, если оно было заложено в обеспечение ипотечного кредита. По уверению критиков, реализация этого положения приведет к появлению в России массы бездомных банкротов, которых выставят на улицу безжалостные кредиторы.


Но в целом, по сравнению с положениями уже работающего закона, куда входят банкротство ООО, ЗАО, ОАО и др., проект закона о персональном банкротстве гораздо лояльнее и с формальной точки зрения легче в применении. «Рассуждая с позиции должника-физлица, это, несомненно, позитивные нововведения, которые решат многие проблемы потребителей кредитных продуктов, но с принятием закона в нынешней редакции у большинства кредиторов возникнут проблемы с взысканием задолженностей, — говорит Ксения Гагаева, адвокат из консалтинговой компании «Лигерион Групп». — Ведь подать заявление в суд о признании себя банкротом можно, имея задолженность уже в размере 50 тыс. рублей. С учетом доступности потребительских кредитов мы ожидаем массового обращения недобросовестных заемщиков в суды для того, чтобы избавиться от имеющихся обязательств». По оценке Федеральной налоговой службы, которая приводится в заключении Общественной палаты, в первые несколько лет процедура банкротства коснется 200—250 тыс. физических лиц, а учитывая опыт других стран, в дальнейшем количество дел о персональном банкротстве может вырасти на порядки.


«Не исключено, что часть заемщиков обратится к такой процедуре, пытаясь намеренно избежать ответственности от выплаты средств кредиторам. В этом смысле было бы уместным серьезно ужесточить ответственность за объявление себя банкротом», — замечает Елена Докучаева, гендиректор коллекторской компании «Секвойя Кредит Консолидейшн».

Банкиры также ожидают роста мошенничества со стороны заемщиков с введением персонального банкротства. «Главная опасность принятия этого закона — это массовые банкротства при небанкротных ситуациях, люди, особо не вчитываясь в закон, могут воспринять его как индульгенцию: можно не платить», — опасается Анатолий Аксаков, замглавы комитета Госдумы по финансовому рынку и президент Ассоциации региональных банков России. Участников рынка беспокоит то, что при некоторой сноровке недобросовестные заемщики, используя институт банкротства, с легкостью смогут вообще уходить от выплаты долгов. Переписать имущество на родственников, оформить себе зарплату в конверте — простор для обмана кредиторов здесь немалый. Кроме того, заемщику, взявшему кредит на несколько лет, ничто не мешает уже на следующий месяц заявить в суде о невозможности исполнять взятые на себя обязательства, получить право на реструктуризацию задолженности и в течение пяти лет отдавать взятый кредит без уплаты каких-либо процентов.

Единственное, что может притормозить процесс массового избавления от кредитных обязательств через процедуру личного банкротства, — это ее сложность для частных заемщиков. В последовательности действий по реструктуризации долга потенциальному банкроту легко заблудиться, а неисполнение любого из пунктов влечет немедленные судебные санкции и опротестование всей процедуры со стороны кредиторов. Закон предлагает банкроту нанять для выполнения всех этих обязанностей финансового управляющего, но его услуги обойдутся недешево — по закону они должны стоить не менее 10 тыс. рублей в месяц. По мнению Вадима Козловского, менеджера юридического департамента аудиторской компании Ernst & Young, ничего не мешает финансовым управляющим назначать за свои услуги произвольные цены. Утверждать расценки за их услуги будет совет кредиторов. Правда, и здесь авторы закона дают частным заемщикам поблажку, вызвавшую резкую критику со стороны банковского лобби: если инициатива о назначении финансового управляющего идет от кредиторов, то они и будут оплачивать его услуги. Так или иначе, пользование услугами финансового управляющего — это возможность для заемщика угодить в еще большую долговую яму. При небольших суммах долга необходимость платить за услуги управляющего ежемесячно по 10 тыс. рублей может в считанные месяцы увеличить сумму задолженности в разы. Кроме того, назначение «дорогого» финансового управляющего при условии сговора последнего с одной из сторон может использоваться в схемах искусственного банкротства как кредиторами, так и самим заемщиком. Как считает эксперт Ernst & Young, теоретически закон не исключает возможности для злоупотреблений с использованием статуса персонального банкрота с обеих сторон, но эти недостатки могут быть устранены на этапе второго и третьего чтений законопроекта в Госдуме.

Понятно, что в такой трактовке введение института личного банкротства в первую очередь бьет по интересам банков, являющихся основными кредиторами для населения. Широкие исключения из списка имущества, подлежащего продаже с молотка, возможности злоупотреблений со стороны недобросовестных должников — все это заставляет банкиров смотреть на нововведение с опаской. Учитывая, что банки в законе прописаны в числе кредиторов последней очереди, удивительно, как законопроект в его нынешнем виде вообще дошел до Госдумы в обход рогаток банковского лобби. «Закон, регламентирующий банкротство физических лиц, конечно, нужен, но только вот вопрос — в какой редакции, — говорит президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян. — В случае появления института персонального банкротства у недобросовестных заемщиков сразу появится возможность уходить от выплаты долга. Поэтому он должен более взвешенно, в равной пропорции отражать как интересы банков, так и интересы должников. Пока из того, что мы видим, закон получается более «продолжниковским».

В свою очередь, представители АСВ при обсуждении института личного банкротства настаивали на введении разграничений между банкротами по воле обстоятельств (из-за потери работы, здоровья и иных тяжких жизненных ситуаций) и должниками, становящимися банкротами просто из нежелания платить. «Пока нет никаких препятствий для того, чтобы процедура персонального банкротства использовалась как одна из схем сокращения расходов по обслуживанию и невыплаты долга, — считает Вадим Козловский. — Думаю, именно появление подобных перспектив заставило представителей АСВ и профессиональных банковских ассоциаций озвучить множество поправок к законопроекту. Учитывая мнение банковского сообщества, у которого не особо лежит душа к институту личного банкротства, я не думаю, что закон вступит в силу до конца текущего года».

В первом чтении его, конечно, примут, уверен депутат Анатолий Аксаков — в конце концов, законопроект о персональном банкротстве внесен правительством, но ко второму чтению предстоит большая работа над ним. Очевидно, для того чтобы закон отражал жизненные реалии и отвечал интересам банковского сообщества, ему потребуется большая переделка. Принятие его в нынешнем виде ни к чему, кроме ужесточения условий заимствования, не приведет. Защищаясь от рисков невозврата, банки в первую очередь поднимут ставки по кредитам, во вторую — вернут те драконовские условия их выдачи, которые существовали лет десять назад. «Если не решить все разногласия, банки будут вынуждены существенно ужесточить условия выдачи кредитов либо вернуться к отчасти позабытой обеспечительной мере при выдаче кредита — обязательному поручительству», — подтверждает Ксения Гагаева.

С точки зрения частных заемщиков, хрен редьки не слаще. Впрочем, если разобраться, есть только один верный способ не стать банкротом: вообще не брать деньги в долг.

Приятно вам разориться | Публикации | Группа Лигерион

Возврат к списку Наверх ↑

Поиск по категориям

Поиск по ключевым словам

Подписка на новости

Хотите получать свежие новости и оставаться в курсе важных событий?

Подпишитесь сейчас и получайте важную информацию первыми!
* Обязательные поля

Присоединяйтесь к нам!


Главная | Карта сайта | Контакты | Положения и условия | Обратная связь © COPYRIGHT 2007-2014 ГРУППА ЛИГЕРИОН, ВСЕ ПРАВА ЗАЩИЩЕНЫ